Rekordní inflace dostane pod kontrolu za dva až tři roky, a to je tento odhad ještě zatížen velkým množstvím neznámých. Tak zní predikce České bankovní asociace. Její výkonná ředitelka Monika Zahálková má ale i dobré zprávy, například ty, které se týkají bank a jejich klientů. „Banky mají dost peněz na to, aby ustály jakoukoli krizi,“ uvádí Monika Zahálková.
- Jak je na tom bankovní sektor v ČR? Jak se vyrovnává s ekonomickými turbulencemi poslední doby – inflace, válka?
Dnes mohu s klidem říct, že zatím jsme ve všech zkouškách obstáli. Inflace, ze které jsme měli v podzimních měsících loňského roku obavy, dnes působí legračně. Dnes bychom za sedm nebo osm procent byli asi vděční.
To, co pak přišlo s ruskou agresí proti Ukrajině, je kapitola sama pro sebe. Všeobecná nervozita stoupala a bankovní sektor v Česku čelil obrovským hrozbám. Začalo to koncem Sberbank. Na to navázala velmi propracovaná dezinformační kampaň formou SMS zpráv, které informovaly o ohrožení některých bank. Klienti bohužel začali být nervózní, a to je velmi nebezpečné. Ani ta nejzdravější banka by nebyla schopná ustát, kdyby chtěli všichni klienti najednou vybrat peníze ze svých účtů. Banky se ale spojily a na půdě ČBA jsme řešili společný postup. Všichni si vyšli maximálně vstříc a společnou komunikací s Českou národní bankou se podařilo tuto hrozbu s úspěchem ustát.
Pokud tedy jde o zdraví českých bank, je velmi dobré. Úplně čerstvá zpráva centrální banky o finanční stabilitě to jenom potvrzuje. Doslova říká, že finanční sektor v ČR zůstává vysoce odolný vůči zhoršenému ekonomickému vývoji. Bankovní sektor je dostatečně kapitálově vybaven pro absorpci šoků v případě déletrvajících ekonomických potíží.
Přehledněji řečeno to znamená, že banky mají dost peněz na to, aby ustály jakoukoli krizi. Peníze klientů jsou tedy v bezpečí a žádné obavy nejsou namístě.
- Očekáváte nárůst špatných úvěrů v některém segmentu, například spotřebitelských úvěrů či hypoték?
S vysokou inflací, vysokými sazbami centrální banky a nepřehlednou situací na trhu s nemovitostmi se může stát, že někteří klienti se dostanou do potíží. Banky jsou ale v takových případech připraveny klientům individuálně pomáhat. Nejde totiž jen o finanční zdraví klienta, ale jde i o finanční zdraví banky. Jsou to vlastně spojené nádoby. Zdravá banka rovná se zdravý klient a naopak.
Svou roli hrají i limity centrální banky pro poskytování úvěrů. Někteří lidé už zkrátka na hypotéku nedosáhnou, ale to bych řekla, že je ještě ta lepší varianta. Horší situace může nastat v případě, kdy klientovi skončí fixace hypotečního úvěru. Vzhledem k vyšším sazbám, které v současnosti na trhu jsou, mohou měsíční splátky narůst o tisíce korun. To jsou právě případy, kdy jsou banky připraveny podat pomocnou ruku.
Jedním dechem ale musím dodat, že podle nejčerstvějších dat ČNB je podíl špatných úvěrů na historických minimech. Žádná katastrofa se tedy alespoň prozatím nekoná.
Je ovšem těžké predikovat, co přijde. Máme v asociaci vynikajícího hlavního ekonoma Jakuba Seidlera. Podle jeho odhadů inflace jen tak neklesne a situace se může dál komplikovat. Hlavní neznámou je konflikt na Ukrajině a s tím spojené dodávky energií.
- Mluví se o ekonomické recesi či stagflaci. Jaké jsou vaše odhady tímto směrem?
Jak jsem už naznačila, situace je nepřehledná. Musíme se ale jistě připravit na to, že léta prosperity, která máme za sebou, tady v nejbližších letech nebudou. Zkrotit inflaci se nejspíš podaří za delší dobu. Možná za dva, možná za tři roky. Naše prognóza pro letošní rok mluví o 14,2 %. To se ale samozřejmě může měnit a obávám se, že ne směrem dolů.
Aktuální odhad ČBA pro růst ekonomiky v letošním roce hovoří o 1,8 %. Situace se ale vyvíjí každým dnem tak rychle a nepřehledně, že není možné s jistotou říct, jestli to nakonec nebude nižší číslo. Momentálně jsou velké potíže v dodavatelských řetězcích. Například automobilkám chybí spousta komponent, nejsou to jen často skloňované čipy. Když si dnes chcete pořídit nový vůz, čekáte na něj déle než rok. Nedávno jeden z prodejců automobilů prohlásil, že dřív sháněli zákazníky pro auta. Dnes je situace opačná, shánějí se auta pro zákazníky. Ještě pořád je ale dobrou zprávou to, že jsou lidé, kteří si auta kupovat chtějí a mají na to peníze.
- Co se týká inflace, nejhorší tedy za sebou nemáme?
Velmi pravděpodobně nemáme, ačkoli jsem nerada poslem špatných zpráv. Inflační spirála je totiž roztočená velmi rychle. Začíná to u výrobců a u prodejců to končí. Je těžké přesně odhadnout, do jaké míry je inflace dovezená a do jaké míry je její původ domácí.
Jisté ale je, že výrobci i prodejci zdražují a klienti jsou ochotní za jejich služby více zaplatit. Dokud se tato situace nezmění, nezmizí ani dvojciferná inflace. Centrální banka se snaží situaci řešit takzvaným zdražením peněz. Pomocí vyšších sazeb chce zdražit peníze (úvěry) a tím chce snížit ochotu lidí a firem utrácet. Efekt vyšších sazeb se ale vždycky dostaví až se zpožděním, takže je těžké odhadovat, jaký to má zatím efekt.
- Mění inflace strukturu financí českých domácností? Například směrem od bankovních účtů k investicím?
České domácnosti jsou obecně velmi konzervativní a změnit jejich chování není tak lehké. Obecně platí, že Češi jsou národ spořivý a investují málo. To je oblast, ve které se ČBA chce také angažovat a chce zvyšovat povědomí lidí o investování. Lidé se ale většinou bojí, že si na své peníze nebudou moct dlouho sáhnout a raději je drží na účtech, v horším případě v hotovosti.
Je přitom zcela jasné, že český důchodový systém nebude v budoucnosti schopný ustát stárnutí populace. S přibývajícími seniory je vystaven čím dál větší zátěži. Pokud lidé nebudou mít na penzi nějaké vlastní prostředky, může se stát, že jejich životní úroveň prudce klesne.
- Máte také nějaké dobré zprávy?
Dobré zprávy jsou a naštěstí jich není málo. Už jsem mluvila o finančním zdraví bank a klientů. O nízkém podílu špatných úvěrů a velké schopnosti lidí splácet své závazky.
- Velkým tématem ČBA je Bankovní identita. Jak se využívá a kam směřuje?
Bankovní identita je projekt, který vznikl na půdě ČBA. Výrazně jsme pomohli s jejím zavedením a dál ji podporujeme. Rychlé a bezpečné digitální prokazování totožnosti využilo za první rok alespoň jednou 700 tisíc klientů.
Většina z nich se přitom pomocí BankID přihlásila ke službám státních institucí. Komunikace s úřady tedy nikdy nebyla jednodušší. Může jít například o jakákoli oznámení úřadům nebo třeba podání daňového přiznání na několik kliknutí. Spolupráci s veřejnou sférou chceme navíc dále prohlubovat. Nedávno jsme se dohodli s mobilními operátory na spolupráci v oblasti digitalizace státní správy. Chceme podporovat vznik a realizaci zásadních veřejných digitalizačních projektů včetně přiblížení těchto témat veřejnosti. Tato iniciativa navíc plynule navazuje na priority Česka v Radě EU. Digitalizace a kyberbezpečnost jsou jednou z českých priorit.
- ČBA se také intenzivně angažuje ve zlepšování finanční gramotnosti Čechů, například pomocí výukových programů ve školách. Jak si v mezinárodním porovnání stojíme?
My v ČBA se snažíme vést veřejnost k finanční gramotnosti a tím pádem k finančnímu zdraví. Začínáme už od útlého věku. V Česku například pořádáme soutěž European Money Quiz. Do té se mohou hlásit školní třídy a změřit své síly se svými vrstevníky z ostatních evropských zemí. Národní kolo letos ovládli studenti z Vimperka a v evropské konkurenci vybojovali skvělé 11. místo.
Dál jsou to například Bankéři do škol, kdy bankéři navštěvují školní třídy a vzdělávají děti. Ráda bych touto cestou oslovila školy, aby se do projektu přihlásily. Je to velmi užitečné a děti se pak ve světě financí neztratí tak snadno. Najít informace lze jednoduše na www.bankeridoskol.cz.
Já to ale pořád považuji za nedostatečné. Naší snahou je to postupně měnit, a chceme jít ještě mnohem dál. Mezi největší hrozby současnosti totiž patří kybernetické útoky. Ty se nevyhýbají nikomu. Žádné věkové skupině. Lidé pak zcela zbytečně přicházejí o velké peníze. Banky se proto snaží je před těmito hrozbami ochránit. Samy totiž se zabezpečením svých systémů problémy nemají. Investují do nich nemalé prostředky, a proto se nikdy nestalo, že by útočníci prolomili zabezpečení samotné banky. Slabý článek je bohužel vždy klient. My i z tohoto důvodu spustíme 1. září velkou kampaň s názvem Kybertest.cz. Na této stránce se každý bude moct zdarma otestovat a zjistit, kde jsou jeho slabší stránky. Test bude naprogramován tak, aby odpovídal jednotlivým věkovým skupinám. Pomocí letáků se pak chceme dostat i ke starší generaci. Věříme, že to má velký smysl.
Monika Zahálková
Vystudovala VŠE v Praze. Od roku 2001 působila jako výkonná ředitelka a členka Řídicího výboru Czech Institute of Directors. Od roku 2014 pak reprezentovala institut v pozici jednatelky. V letech 2018–2019 byla členkou představenstva mediálního domu Economia. Od roku 2020 zastává funkci výkonné ředitelky v České bankovní asociaci. Zároveň se věnuje i publikační činnosti. Je spoluautorkou několika odborných titulů v oblasti správy a řízení společností a vzdělávacích programů pro členy volených orgánů.